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贷款风险补偿机制探析—基于张家口的实践
字号: 发布时间:2014/9/19 14:03:01    阅读次数:5270次

    摘要:为鼓励金融机构加大信货支持力度、有效解决中小企业及特色农业“融资难”并充分发挥财政资金的杠杆作用,人民银行张家口市中心支行积极推动当地政府探索建立了中小企业和特色农业货款风险补偿机制,通过“政府主导、财政扶持、银行放货、部门配合、制定办法、落实基金、筛选对象、补偿奖励、试点先行、逐步推开,举措,取得了成效并积累了经验,同时针对存在问题提出了建议。

    关键词:贷款;风险补偿;调查

针对近年来全市中小企业和特色农业迅猛发展但受融资瓶颈制约且金融机构信贷支持积极性弱化现象,人民银行张家口市中心支行积极创新信贷支持模式,推动当地政府建立了中小企业和特色农业贷款风险补偿机制,有效解决了其“融资难”问题,同时也解除了金融机构的后顾之忧。20093月,选择张北、康保作为试点县,成立了由试点县常务副县长任组长、人行、财政局、工信局、农牧局及有关金融机构负责人为成员的管理委员会和基金管理办公室,明确了各

成员单位的职责;制定出台了《中小企业贷款风险补偿资金管理暂行办法》、《特色农业贷款风险补偿办法》和《金融支持备选中小企业等级评审办法》,明确了贷款风险补偿范围、比例、认定、操作规程及贷款增量计划和企业等级评审程序,如特色农业贷款风险补偿范围为:大棚蔬菜种植、旱地错季蔬菜种植、食用菌培植、生猪养殖、农产品加工、贮藏、销售和运输等;由试点县财政预算安排中小企业和特色农业贷款风险补偿基金500万元和200万元作为启动资金,专户存储、专款专用,为金融机构贷款或担保公司担保提供补偿和奖励。

20097月,张家口市政府在张北县召开了“中小企业贷款风险补偿机制启动座谈会”,同年10月又在康保县和张北县召开了“全市金融支持新农村建设现场会”,推广贷款风险补偿机制经验,并向全市各县区下发了《关于建立中小企业贷款风险补偿基金的指导意见》和《关于进一步加强农户金融服务的指导意见》,明确了风险补偿基金来源及用途、运作程序、补偿标准、奖励比例和监督管理等内容。贷款风险补偿基金主要来源于县区政府财政预算专项资金、中央和省级专项转移支付资金,按照“逐年增加、列人预算、保证到位”的原则,每年按银行业金融机构贷款计划新增额的2%增补。在运作上,采取企业(农户)申报、县乡政府企业主管部门申报、银行和担保机构申报等形式,由管理委员会按照国家产业政策和县区政府确定的扶持重点,对申报备选企业或农户进行评审,

确定人选名单,纳人风险补偿基金数据库,实行动态管理,并在新闻媒体和政府网上公布;召开由管理委员会成员单位参加的备选企业(农户)等级评审会,按照企业或农户的具体经营状况和贷款风险程度,将入选企业或农户划分为不同等级,分别确定补偿比例;管理委员会与有关承贷金融机构签订贷款风险补偿协议,承贷金融机构对符合条件、信用良好的备选企业农户)发放贷款。人选企业贷款发生风险后,抵押(质押)不足以弥补损失时由承贷金融机构提出补偿申请,管理

委员会成员单位共同调查、审核、认定贷款损失,从风险补偿基金中拿出部分资金按企业等级进行比例补偿,即中小企业贷款风险补偿按最后损失的比例分别为:A25%B20%C15%。特色农业按照统一种植、养殖或经营某种特色农产品或畜禽,由贷款农户组成互保的信用联合体或协会,当贷款出现风险时,按最后实际损失的不同情况不超过50%的比例补偿;对前三年连续未发生贷款损失但当年发生损失的,再对该承贷金融机构补偿比例提高10%;贷款期满后未发生损失的,按当年新增中小企业或特色农业贷款的0.3%给予承贷金融机构奖励。

风险补偿周期为一年,每年的风险补偿申请在次年1月底前上报,2月底前

完成审核、认定及补偿或奖励。各县区基金管理办公室对风险补偿情况建立登记制度,并逐年进行检查,若以后年度借款人生产经营状况好转并收回贷款的,金融机构需退还相应的风险补偿金。承贷金融机构若对相关贷款进行保险,不论是否发生风险,都对承贷金融机构投保费用进行比例补偿。20108月,张家口市政府就贷款风险补偿机制进展情况组成督导组进行了检查,并先后召开了贷款风险补偿基金落实情况汇报会和通报会,两次下发通报文件,将该项工作纳人对

各县区考核范围,随后又召开了全市“贷款风险补偿机制”现场观摩调度会,有效地推动了该项工作的落实。

二、推行成效

一年来,各县区积极落实市政府关于贷款风险补偿机制指导意见,成立领导组织,制定出台有关管理办法,积极落实资金,不定期组织召开协调会,研究解决运行中出现的各种新情况、新问题。目前,全市137区共落实“两个贷款风险补偿基金”642万元,其中:中小企业贷款风险补偿基金 3072万元,特色农业贷款风险补偿基金 1570万元。纳入备选库企业471家、授信 104023万元,纳入备选库农户 3208户、授信 12641.7万元;已发放纳入补偿范畴的中小企业135家、贷款 91905万元,特色农业 2014户、贷款 9727.7万元。尚义、琢鹿、万全、康保、沽源、怀安、蔚县、宣化县、宣化区、桥西区10个县区“两个贷款风险补偿基金”全部到位,占50%;张北、下花园区、桥东区、高新区4个县区“一个贷款风险补偿基金”到位,占20%;怀来、赤城、察北区、塞北区4个县区将贷款风险补偿资金纳人财政预算,占20%。在推行贷款风险补偿机制的实践中,一些县区根据本地实际,突出特色,成效显著。如尚义属坝上国家级贫

困县,在当地财政十分紧张的情况下挤出资金在全市率先确保了“两个风险补偿基金”同时到位共计400万元,并积极协调有关金融机构投人配套信贷资金。该县还设计出了《企业(农户)入围申请表》等10多个系列操作表格,起草了《企业(农户)入围协议》、《信贷资金损失补偿协议》等,设立了《入围企业(项目)台账》,确定了符合当地实际的补偿基金与贷款额度比例,按补偿基金数额确定放贷企业和项目总数。到目前已发放纳人补偿范畴的中小企业贷款7户、金额310万元和特色种养业贷款l巧户、金额39.7万元。又如琢鹿县同时出台了《关于银行业金融机构支持服务地方经济发展考核办法》,将辖区金融机构支持中小企业和特色农业贷款新增额作为主要考核指标,年初根据各金融机构上年度贷款

实际投放情况确定本年度投放任务,并签订《加大信贷投放力度推进县域经济较快发展责任书》,按金融机构完成目标任务实际投放贷款额的万分之四奖励,超额完成部分按万分之六奖励,奖励资金从贷款风险补偿基金账户列支,2010年县政府拿出20万元奖励有关金融机构。目前该县已发放纳入风险补偿范围贷款3.%亿元,支持重点企业18户、涉农企业和农户 1810户。

张家口市建立贷款风险补偿机制的做法在“2010中国·张家日金融生态与产业调整论坛”上受到与会的中央政策研究室、《求是》杂志社、中国人民银行总行及中国金融研究院领导及专家学者的高度评价,并建议在全国推广。河北省原副省长孙瑞彬对有关经验做了批示,20107月河北省9家新闻媒体联合到张北县和康保县进行采访,石家庄中心支行以银石发【2010113号文件在全省推广

三、经验启示

()摆正了财政与货款风险补偿的关系。

以前,有不少县区的决策者偏颇地认为只有抓大项目、大企业才能强县。通过贷款风险补偿机制的推行使其认识到:当今中小企业在地方经济中举足轻重,加之在国家大力支持新农村建设的背景下,地方财政拿出资金建立贷款风险补偿基金就会有效引导信贷资金向中小企业和农户流动,实现富民,进而增加财政收人和银行收益,步人“银行风险降低、企业(农户)贷款容易、政府税收增加、基金逐年增长”的良性循环轨道〔财政与信贷、强县与富民是相辅相成、相互促进的关系。

()澄清了担保与货款风险补偿的区别。

以前有不少人将贷款风险补偿误认为是担保,在贷款风险补偿机制推行过程中使之有了正确的理解。其实,担保公司贷款担保是金融机构发放贷款的一种形式和保证,而且规定了担保金与贷款放大数额的比例;贷款风险补偿不同于贷款担保,它是在金融机构仍然按照有关信贷程序和政策要求办理贷款的前提下,在贷款程序以外增加的又一道防风险屏障,有了这一后盾,使金融机构的风险损

失进一步减小,提振了放贷信心

()规范了管理职责和操作程序为使贷款风险补偿机制顺利运作并收到实效,必须规范管理、严格操作,并要求有关部门各司其责、协调配合。如管理委员会负责审定补偿基金的提取比例、额度及管理使用,确定备选企业及农户;财政部门负责年度补偿资金的预算和决算,设立基金专户,实行统一管理、统一审核、统一拨付,对基金使用情况进行监督检查,对基金使用效果进行绩效评价;工信局或农牧局负责受理备选企业或农户相关申请,受理金融机构或担保机构贷款风险补偿申请,牵头组织对年度相关贷款进行审核;人民银行负责协调各相关金融机构编制年度中小企业和特色农业贷款增量计划,并对贷款的增减变化进行审核认定。管理委员会每年对贷款风险补偿工作进行检查,对违反规定的企业或农户以及金融机构取消其获得贷款和风险补偿资格,对于弄虚作假套取补偿基金的金融机构将强令收回已拨付的补偿资金并追究有关责任单位和责任人的责任,对骗取、挪用、贪污补偿基金的依法移交司法机关追究刑事责任。

()实现了财政资金和信货资金的有机融合。

通过财政注资为银行承担风险,打破了长期以来财政资金与信贷资金不衔接的栓桔,形成了财政资金和信贷资金合力扶持中小企业和特色农业的格局,架起了撬动信贷资金的“支撑点”,起到了“四两拨千斤”的作用;银行也找到了支持中小企业和特色农业的“落脚点”,为开拓利润增长点提供了机遇。

()促进了产业政策和信货政策的有效结合。

在确定风险补偿范围过程中,充分体现了政府重点或优先扶持哪些行业和项目的意图,进一步引导信贷资金流向,同时有助于增强政府对经济金融发展的调控能力。

()增强了政府时金融业的关注,促进了政府“角色”的转变。

以前政府主要以“第三者”身份要求金融部门加强对中小企业和特色农业的支持或通过搭建银企对接平台进行协调。现在政府由过去的“局外人”变为“局内人”,找到了支持的’‘着力点”。

()解决了中小企业和农户货款抵押不足问题,扩大了信货投放,降低

了信货风险。

以建立的 4642万元风险补偿基金为例,按照五级分类20106月末全市不良贷款率3.74%计算,如果全额补偿不良贷款可以补偿12.41亿元贷款形成的风险损失;如果按中小企业风险补偿基金30%的补偿比例计算,可以为41.37亿元贷款形成的风险损失进行补偿,大大增强了抗风险能力。

四、存在问题

()各县区认识不统一。

有个别县区的决策者对贷款风险补偿认识不足,只愿意从金融机构“拿钱”支持地方经济发展,但谈到政府“拿钱”鼓励金融机构就不乐意,甚至以“财政困难”为借口,迟迟不能落实补偿基金。有的即使设立了贷款风险补偿基金,但形同摆设,有随时抽回资金的打算。部分金融机构对此也持观望和怀疑态度,担心政府不讲信用出现风险时得不到补偿;有的金融机构担心补偿比例过低、一旦出现风险时银行遭受的部分损失无法弥补,因而不能积极发放贷款。

()各县区进展不平衡。表现在:

一是个别县区“两个基金”至今没有列入财政预算,有的县区虽列入了财政

预算但没有建立专户;二是有的县区制定了相关的管理办法,但并没有以当地政府红头文件的形式下发,欠缺执行力;三是有的县区备选企业或农户纳人贷款风险补偿的相关制度和手续还不完善;四是有些金融机构因上级管理部门贷款政策欠明文规定而不敢或不愿承担风险,积极性不高,缺乏主动性,配套贷款迟缓,存在机制创新与行业管理相脱节问题。

五、完善建议

()加大宣传力度。

一方面由市政府组织各县区有关部门和金融机构召开会议或集中有关人员进行相关培训,并以纪要的形式下发,进一步统一认识、统一行动,熟练补偿操作技能,形成协调配合、共同推进的浓厚氛围;另一方面利用各种媒体广泛宣传贷款风险补偿机制的作用和意义,使有关部门和社会公众人人皆知、积极参与。

()完善后续工作。

一是对补偿基金还没到位的县区,有关部门应协同当地政府尽快落实资金,并设立专户;二是对补偿已到位的县区,要加强对有关金融机构或担保机构的协调,力争尽快发放配套贷款;三是对没有以红头文件的形式下发有关管理办法的县区,应尽快协调政府出台文件,以便于执行;四是完善有关备选企业或农户评审标准,有关部门应加强监督把关,对准备纳人风险补偿基金范围的已放贷企业,抓紧补办相关手续;五是随时监测基金动态,防止骗取和抽逃基金行为.避免贷款出现风险时无资金可补现象;六是对发生贷款损失或未发生贷款损失的金融机构要兑现补偿或奖励,银行或政府对贷款对象承诺的优惠利率及条件或利率补贴也要积极兑现;七是对已发放配套贷款的企业或农户,要加强跟踪调查,及时总结经验,快速反馈。

()加强基金监督。

应明确补偿基金的监督部门和人员,确保认真履行职责,按月对基金帐户进行检查统计,及时上报市政府金融工作办公室,并进行通报补偿机制进展情况,防止抽逃、挪用基金和以补偿基金补银行日记帐”现象。

()补足基金拨备。

目前,各县区补偿基金的规模较小,而且没有具体规定贷款风险补偿基金与贷款的放大比例,随着纳人风险补偿范围贷款数额的不断增加,为防止“无钱可补”现象,各县区应按有关规定比例,每年增加补偿基金基数,逐步扩大防风险能力。

〔五)出台统一办法。

鉴于目前各县区自行制定执行贷款风险补偿基金管理办法的情况,市政府应统一出台相关管理办法,对人选企业或农户的标准以及基金的管理使用等予以统一规范,便于各县区执行和统一考核口径。

()下达指导计划。

为使风险补偿机制能够实实在在起到应有作用,建议市政府对全市金融机构统一下达支持中小企业和农户指导性计划,增强金融机构的支持意识。

()简化操作流程鉴于目前风险补偿机制处于起步和探索阶段,特别是纳人手续较烦琐,建议进一步简化流程,以方便中小企业、农户和金融机构办理相关贷款和补偿。

()拓宽补偿渠道。

实践证明,贷款风险补偿机制是金融机构控制风险的一种必需的制度安排,为此建议应进一步拓展和延伸补偿渠道,从资本金补充、风险准备金提取与核销、价格补偿、信用担保制度及农业保险等方面建立完善我国金融机构风险补偿机制。如建立地方财政对小额农贷业务的直补制度,对达到一定比例的金融机构按年度进行财政补贴,建立农业保险和利率补偿机制等。

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